16-12-2019 17:07

Эффективная процентная ставка: что это такое и как рассчитать

Закон “О потребительском кредитовании”, которым Нацбанк Украины обязал банки раскрывать заемщикам информацию об условиях кредитования, вступил в силу в 2017 году.

Однако в августе этого года в НБУ признали – сокрытие тарифов и комиссий остается в числе главных нарушений прав потребителей финансовых услуг.

Клиенты банков по-прежнему не знают, что такое эффективная процентная ставка (реальный процент по кредиту) и верят, что переплата будет в рамках цифры, которую они видят на рекламном проспекте.

Эффективная процентная ставка (ЭПЦ) включает в себя все комиссии, а также риски, которые заложены на протяжении всего срока пользования кредитом. Банк ее рассчитывает индивидуально. Поэтому при первоначальном расчете проценты могут быть одними, а в день подписания кредитного договора по факту – другими. У разных заемщиков проценты по кредиту со схожими условиями могут отличаться.

Увидеть реальную комиссию по кредиту еще до подачи заявки можно при оформлении онлайн кредита. Комиссия одинакова для всех заемщиков и чаще всего рассчитана по “умеренному проценту”.

Процентная ставка по кредиту у микрофинансовых организаций (МФО) может увеличиваться до “повышенной”, если клиент перестает оплачивать кредит и не выходит на связь. Растет риск невозврата займа – увеличивается ставка. Добропорядочному заемщику, который оплачивает быстрый кредит онлайн в срок, беспокоиться не о чем.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

НБУ предлагает сложную формулу: ((1+номинальная процентная ставка (НПС)/количество периодов выплаты)*количество периодов выплаты) -1.

Например, для потребительского кредита на 5000 грн в банке на 6 месяцев с НПС 35% это будет (1+0.35/6)6-1=40,51%. Самостоятельно можно посчитать ЭПС через функцию “=эффект” в Excel. 

В отличие от банковского займа, для кредита онлайн не нужно считать комиссию вручную. На сайте каждого МФО есть кредитный калькулятор, позволяющий увидеть реальную процентную ставку по заданным параметрам займа за пару «кликов».