25-10-2019 17:00

"Я – банкрот": что это означает для физического лица

Процедура банкротства физических лиц заработала в Украине с 21 октября.

Именно с этого числа заработал Кодекс о процедурах банкротства, принятый в 2018 году. Одна из его книг посвящена новому типу процедуры – банкротству физических лиц.

Теперь каждый украинец сможет объявить себя неплатежеспособным, реструктурировать и погасить долги. Раньше такую возможность имели юридические лица и ФОПы.

Рынок земли в Украине: с кого брать пример?

В различных нюансах этой совершенно новой для Украины процедуры разбиралось издание AIN.UA.

Главное

Процедура банкротства физического лица – это судебный процесс, в результате которого физическое лицо освобождается от долговых обязательств. Взамен продают все его имущество – кроме социального жилья.

Как запустить процесс

Запустить процедуру может только сам банкрот, принудительно наделить человека таким статусом не получится.

Ему потребуется обратиться в местный хозяйственный суд с заявлением. Суд назначит арбитражного управляющего для обеспечения дела.

Должнику придется внести судебный сбор (от 1 921 грн до 19 210 грн) и платежи за оплату работы арбитражного управляющего. Его имя и идентификационный номер опубликуют на официальном сайте, чтобы к санации приобщились все заинтересованные лица.

Банкротство физлиц задумано как решение ситуации для тех, кто не может одновременно содержать семью и выплачивать долги. Но для старта процесса, нужны такие основания, объясняют в органах юстиции:

- Размер просроченных обязательств физического лица перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы. Сегодня это 125 190 грн.

- Лицо не менее 2 месяцев не погашает кредиты или не осуществляет другие плановые платежи в размере более 50% ежемесячных платежей по каждому из обязательств.

- Лицо не имеет имущества, на которое может быть обращено взыскание. Этот факт должен быть подтвержден постановлением в исполнительном производстве.

Имеются другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что в ближайшее время должник не сможет исполнить денежные обязательства или совершать платежи.

Как это работает

Если судебное дело открыто, для физлица вводятся 120-дневные "каникулы". Это период реструктуризации, в течение которого действует мораторий на удовлетворение требований. То есть, платить по кредитам в это время не нужно, не начисляются штрафы.

Кредиторы и должник могут договориться о пересмотре условий, в порядке установленном определенном ст. 126 Кодекса – и составить план реструктуризации. Среди вариантов:

- снижение ставок;

- снижение штрафов, пени;

- прощение долгов;

- выполнение обязательств третьими лицами.

Есть ограничение на длительность выполнения плана реструктуризации:

- не более 5 лет – для погашения обычных долгов;

- не более 10 лет – для погашения ипотечного кредита;

- не более 15 лет – для кредитов в иностранных валютах, обеспеченных ипотекой квартиры, которая является единственным местом проживания семьи должника.

Что нельзя списать

Не все долги можно пересмотреть и списать. Среди тех, что не подлежат реструктуризации:

- долги по уплате алиментов, страховых взносов на обязательное пенсионное и другое социальное страхование;

- долги по кредитам на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши;

- долги из-за участия в азартных играх, пари и так далее.

Что происходит с долгами

Если суд признал должника банкротом, запускается процедура погашения. Это выплата долгов благодаря продаже имущества, которое называется "ликвидационной массой".

В него входит все имущество за несколькими исключениями:

- Единственное социальное жилье. Это квартира площадью не более 60 кв. м или не более 13,65 кв. м на одного члена семьи, зарегистрированного в ней. Или дом не более 120 кв. м. Социальное жилье – единственное, которое оставят семье.

- Также не тронут накопления в пенсионных фондах и фондах социального страхования.

Продажа остального имущества будет проходить на Prozorro. Деньги вносятся на отдельный открытый банковский счет.

Когда ликвидация завершится, кредиторы больше не смогут выдвигать требований заемщику.

Какие еще есть нюансы

- Повторно признать себя банкротом не удастся в течение еще 5 лет, если вы не погасили все долги.

- При получении займов и кредитов придется указывать факт банкротства.

- Если в течение 5 лет станет известно о скрытии имущества от продажи, долги вернут в полном объеме.

- Физическое лицо не может считаться имеющей безупречную деловую репутацию, в течение трех лет после признания ее банкротом. 

Нулевые декларации: насколько глубоко заглянут в карманы украинцев?

Позиция юриста

По просьбе издания новый Кодекс прокомментировал Юрий Григоренко, адвокат и партнер Brightman FinTech Law Firm.

Есть ли угроза для активизации мошеннических схем?

- В случае с процедурой банкротства физических лиц реализовать преступный умысел, направленный на мошенничество (ст. 190 УК), присвоение имущества (ст. 191 УК) либо же мошенничество с финансовыми ресурсами (ст. 222 УК) многократно сложнее. 

Так Кодексом процедур банкротства предусмотрено, что на стадии реструктуризации задолженности управление активами должника осуществляется независимым арбитражным управляющим. В свою очередь действия арбитражного управляющего контролируются кредиторами должника, а также судом, рассматривающим дело о банкротстве. 

Также кредиторы наделены правом обращаться в суд с заявлением об отстранении арбитражного управляющего в случае, если считают что его действия либо, наоборот, бездействие  нарушают закон. У кредиторов имеется достаточного широкий инструментарий для эффективного контроля за деятельностью арбитражного управляющего. 

Кроме того, на стадии погашения долгов должника осуществляется реализация его активов с помощью электронных торгов, которые на сегодняшний день являются наиболее экономически эффективной формой продажи имущества, на что, в конечном итоге и рассчитана процедура банкротства. 

Будет ли процедура банкротства востребована в Украине?

- Я думаю да, поскольку в ней заинтересованы как кредиторы, так и должники.

Для должника это возможность остановить процесс накопления долгов с тем что бы восстановить свою платежеспособность и через время рассчитаться по всем обязательствам, при этом имеется возможность привлечь к решению данных проблем стороннего кризис-менеджера, прошедшего специальную подготовку.

Не каждое лицо, которое попало в трудную финансовую ситуацию, в состоянии трезво и хладнокровно проанализировать свои финансовые показатели и принять необходимые, порой трудные решения.

В то же время для кредиторов банкротство физических лиц открывает юридическую возможность для избавления от безнадежной задолженности либо же процедуру частичного ее погашения. Это так же положительно влияет на финансовые показатели и очищает баланс от балласта.

К чему готовиться потенциальному банкроту?

- Судебной практики по данному вопросу пока нет. Но процессуально данная процедура занимает около полугода, а том случае если не возникает никаких проблем со сбором информации об активах должника, сборами кредиторов, а также с реализацией имущества должника.

На практике, думаю, процедура будет занимать до года. 

Изменят ли банки кредитную политику?

- По моему мнению, это несущественно повлияет на политику банков в отношении кредитования физических лиц, поскольку именно банковское лобби сильно поспособствовало принятию данного законодательного акта в данной редакции. 

Концептуально на кредитную политику банков влияет наличие либо отсутствие рисков по не возврату данного кредита. Первично свои риски банк оценивает исходя из имущественного состояния заемщика, а также его кредитной истории. 

Действительно, с заявлением об открытии дела о банкротстве может обратиться только должник, соответственно это можно расценивать как способ защиты от кредиторских требований, так как вслед за открытием дела о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение кредиторских требований.

При этом банки, будучи кредиторами, оставляют за собой контроль как за реструктуризацией задолженности, так и за погашением долгов.

Исходя из этого, риски по не возврату кредитных средств существенно не меняются.