22-09-2016 21:14

Все об электронных деньгах Украины

В Украине стремительно растут объемы расчетов электронными деньгами.

"Banking is necessary — banks are not (банковские услуги необходимы, банки — нет)", — заявил Билл Гейтс еще в 1994 году. Тогда это звучало дерзко. Спустя двадцать лет мы видим революционную трансформацию рынка финансовых услуг.

Только в Украине объем платежей, совершенных электронными деньгами, по результатам первого полугодия 2016 года составил 1,8 млрд гривен. Рост в годовом выражении – 0,6 миллиарда.

Также существенно выросло общее количество выпущенных электронных денег. В первом полугодии 2015 года их масса составляла 21,6 млн гривен, а к концу первого полугодия 2016 – уже 39 млн гривен.

Количество электронных кошельков за соответствующий период увеличилось в с 36 млн до 43,6 млн.

Таковы официальные данные от Национального банка Украины. И они позволяют говорить, что расчеты электронными деньгами весьма динамично развивающаяся сфера.

электронные деньги, электронные платежи

Разберемся, что такое электронные деньги, какие украинские банки уполномочены их выпускать и стоит ли хранить средства в электронных кошельках?

Законодательство

«Положение об электронных деньгах в Украине» было утверждено постановлением НБУ №481 от 4 ноября 2010 года.

Также нормативы касательно работы электронных платежных систем прописаны в Законе №2346-14.

В украинском законодательстве определено, что электронные деньги – это единица стоимости, сохраняющаяся на электронном устройстве, принимающаяся как средство платежа другими лицами и являющаяся денежным обязательством эмитента».

Обмен электронных денег на госвалюту называется погашением электронных денег.

При этом термин электронный кошелек в законодательстве отсутствует - употребляется «электронное устройство, которое используется для хранения электронных денег».

Ограничения:

В декабре 2015 года НБУ увеличил лимит хранения электронных денег в электронных кошельках пользователей и теперь он составляет:

– для непополняемых устройств – 4000 грн одномоментно;

– для пополняемых устройств – 14000 грн одномоментно.

Лимит расчетов пользователей с помощью электронных кошельков составляет 62000 грн в год.

Сумма ограничения переводов электронных денег между физлицами по предоплаченным карточкам составляет не более 500 грн в день и не более 4000 грн в течение одного месяца.

Виды электронных денег

network-based – те, что существуют только как информация внутри компьютерных сетей.

card-based – те, что могут также иметь привязку к платежно-идентификационным смарт-картам.

Также электронные деньги могут быть персонализированные и анонимные.

Тут все понятно – отнесение к первой или второй категории зависит от того, является ли обязательным требованием к пользователю его персонификация.

fiat money – это электронные деньги, которые входят в государственную систему как отдельная платежная подсистема.

Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате так называемые фиатные деньги.

Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.

private currency – это частная валюта, которая государством признается, но для проведения расчетов должна быть переведена на государственную валюту.

То есть эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются.

Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

В наши дни отдельные частные учреждения выпускают в обращение такие электронные деньги.

Количество совершаемых сделок с ними достигает нескольких миллиардов долларов в год.

Когда нужно менять банк. Советы частного банкира

Для примера:

• WebMoney в Европе и Америке, QIWI – сетевые частные валюты (network-based private currency);

• PayPal, GlobalMoney – сетевые фиатные деньги (network-based fiat money);

• Электронные копилки на картах Visa, MasterCard, НСМЭП – карточные фиатные деньги (сard-based fiat money)

электронные деньги, электронные платежи

Выпуск электронных денег в Украине

Собственные электронные деньги в Украине в начале года выпускали только три банка – «Ощадбанк» (через GlobalMoney), «Альфа-Банк» (через систему Maxi) и «Фидобанк» (через систему МoneXy).

Они считались лидерами по объему электронных денег и контролировали 98% этой сферы.

«Фидобанк» был эмитентом системы электронных денег MoneXy. Однако в мае он был признан неплатежеспособным.

Известно, что после его банкротства переговоры с MoneXy о партнерстве вели несколько банков, в частности – ПУМБ и ТАС.

Пока работа системы MoneХy не восстановлена. Клиентам пообещали вернуть их средства, хранившиеся в электронных кошельках, на общих основаниях в рамках ликвидации банка.

электронные деньги, электронные платежи, MoneХy

Стоит отметить, что на 1 января 2016 года у МoneXy «Фидобанка» в обороте было 12,4 миллиона гривен.

У Maxi «Альфа-Банка» – 9,3 миллиона гривен, а у GlobalMoney Ощадбанка – 8,5 миллиона гривен.

GlobalMoney от «Ощадбанка»

Идентификатором пользователя может быть как номер телефона, так и адрес электронной почты.

Пополнять кошелек с банковской карты можно с платежных терминалов в отделениях "Укрпочты" и в нескольких магазинных сетях.

Вывести деньги можно переводом на банковский счет. Наличные можно получить в 5 тысячах отделений банка "Ощадбанк" и его партнеров. Чтобы снимать наличные с банкоматов, нужно приобрести расчетную карточку GlobalMoney.

электронные деньги, электронные платежи, GlobalMoney

Maxi Card от "Альфа-Банка" в большей степени является не платежной системой как таковой, а бонусной программой для покупателей ряда компаний.

7 причин нового экономического кризиса

Электронный кошелек

Самым надежным считается кошелек WebMoney (WM).

В 2015 году система была официально зарегистрирована Национальным банком Украины как внутригосударственная система расчетов. Она внесена в соответствующий раздел Реестра платежных систем НБУ.

Благодаря приобретенному официальному статусу правовая основа деятельности системы в Украине укрепилась, соответственно усилились и юридические гарантии для пользователей системы, и возможности контроля за ее работой со стороны НБУ.

электронные деньги, электронные платежи, WebMoney

У этой системы самая надежная защита, особенно в версии Classic.

Для присоединения к ней придется скачать и установить у себя программу WebMoney Keeper Classic.

Регистрация проходит по инструкциям, однако кроме пароля для входа в кошельке на компьютере или ноутбуке будет создан файл ключей, пароль к которому тоже нужно обязательно запомнить.

Важно: доступ к своим кошелькам в таком случае можно будет получить только через программу WebMoney Keeper Classic.

Если управлять своим WM кошельком только с одного компьютера - этот способ подойдет, в противном случае нужно будет на каждом устройстве устанавливать WebMoney Keeper Classic.

Есть и более простой способ – регистрация через сайт WebMoney.ua.

Если вы впервые регистрируетесь в WebMoney, придется последовательно пройти несколько шагов регистрации: ввод персональных данных (приготовьте паспорт и ИНН), проверка e-mail и проверка мобильного телефона. На e-mail прийдет номер WMID с краткой справочной информацией о системе, а на мобильный придет SMS с кодом для подтверждения регистрации.

Каждый непроверенный новый пользователь, у которого нет истории платежных операций, из соображений безопасности получит доступ для работы с системой только через Keeper Mini — средство авторизации при помощи логина и пароля.

Счета в WebMoney могут быть в рублях (WMR), гривне (WMU), долларах (WMZ), евро (WME) или золоте (WMG) и некоторых других валютах. Их можно пополнять несколькими способами: карточкой пополнения либо в специальных представительских пунктах, как пополняются контрактные номера мобильных телефонов.

Важно: все транзакции являются безотзывными.

Если WebMoney ушли, это навсегда.

Исключение – если платеж был отправлен с кодом протекции. В целях безопасности это стоит делать всегда. В этом случае получатель должен знать секретное слово. Если он его не укажет, система заблокирует платеж. В течение 10 дней они вернутся в кошелек отправителя WebMoney.

электронные деньги, электронные платежи

Минусы WebMoney:

• Не поддерживает прямой обмен с большинством популярных платежных систем.

• Администрация не ограничена в полномочиях. Могут заблокировать кошелек без какой-либо веской причины.

• Пользователям запрещено участвовать в HYIP-программах, пирамидах и прочих сомнительных мероприятиях.

• Для пользования всеми возможностями системы необходимо пройти аттестацию, которая является платной процедурой и подразумевает передачу своих личных данных в чужие руки

Вторая по популярности платежная система PayPal

Головной офис расположен в Калифорнии (США), но поле деятельности распространяется почти на 200 стран по всему миру.

С недавнего времени в этот список вошли Украина, Россия, Армения, Азербайджан и Казахстан.

Paypal является предпочтительным способом расчета на популярных зарубежных интернет ресурсах, среди них крупнейший мировой аукцион Ebay и магазин Amazon.

электронные деньги, электронные платежи, PayPal

Минусы:

• Украина входит в зону повышенного риска в связи с большим количеством незаконных валютных операций. Прямая возможность вывода денег из системы для жителей Украины невозможна.

• Невозможность обмена PayPal на другие популярные электронные валюты.

• Ограничения на минимальную и максимальную суммы перевода, причем для их расчета нет единых критериев.

• При малейшем подозрении пользовательский счет может быть заблокирован. На сайте есть есть процедура подачи апелляции, шансов обжаловать решение практически нет.

Электронные платежные системы и оборот электронных денег довольно надежный и удобный для каждого пользователя международной паутины способ взаиморасчетов.

Однако они имеют свои как преимущества, так и недостатки.

Преимущества

Скорость. На совершение денежного перевода через электронную платежную систему уходит несколько секунд.

Доступность. Любой пользователь в течение нескольких минут может зарегистрировать собственный аккаунт в платежной.

Выгодность. К омиссия снимается только за сам перевод и редко когда достигает даже 1% от общей суммы.

Полный контроль. Платежные системы сохраняют истории расчетов, облегчя ведение домашней бухгалтерии.

Недостатки

Необходимость подключения к интернету. Для совершения любых операций со своим кошельком нужно поддерживать связь с сервером компании.

Деанонимизация. Все операции и переводы фиксируются на серверах платежной системы.

Отсутствие гарантий со стороны государства. Электронная валюта, в отличие от реальной, не обеспечивается запасами ценных металлов. Всю ответственность берет на себя частная организация-учредитель. Нельзя быть на 100% уверенным, что ее деятельность не выходит за рамки действующего законодательства. Именно по этой причине не рекомендуется хранить свои сбережения в электронном виде.

Лимиты. Система и законодательство отдельных стран может ограничивать максимальную сумму денег на счете, количество совершаемых транзакций и накладывать ограничения на вывод средств.

Как мы уже писали, месячный оборот на гривневом кошельке Webmoney в Украине не должен превышать 8000 гривен, а дневной максимум по выводу средств на банковскую карту – 500 гривен.

Выбирая сервисы, стоит учитывать все преимущества и недостатки каждой из них, однако все-таки надежней быть пользователем сервиса, деятельность которого регламентирована государством через специальные правовые акты.